처음엔 심각성을 몰랐습니다. 단순히 금리가 조정된다길래 매번 있던 일 아닌가 싶었죠. 그런데 며칠 전 새 아파트 분양을 위해 대출을 상담하러 갔다가, 스트레스 DSR 3단계의 위력을 체감했습니다. 상담사가 금리 시뮬레이션을 돌려보더니, 제가 기대한 대출 한도보다 무려 3천만 원이나 덜 나온다는 겁니다. 정확한 조건도 확인 안 된 상태였는데, 머리가 띵해지더라고요.
스트레스 DSR 3단계는 무엇인가요?
스트레스 DSR(부채원리금상환비율) 3단계란 미래 금리 변동에 대비해 대출 한도를 보다 보수적으로 산출하는 제도입니다. 2025년 7월 1일부터 시행되며, 은행권 뿐만 아니라 상호금융 및 저축은행 등 다양한 금융권에서 대출을 실행할 때 적용됩니다. 이를 통해 가계부채를 안정적으로 관리하고, 금리 상승으로 발생할 수 있는 부채 위험을 방지하고자 합니다. 특히, 스트레스 금리라는 개념을 추가하여 상환 능력을 보다 보수적으로 평가합니다.
스트레스 DSR 3단계 주요 내용은?
이 제도는 기존보다 한층 강화된 대출 기준을 제시합니다. 주요 내용은 다음과 같습니다:
- 은행과 제2금융권 가계대출 모두 스트레스 금리가 적용됩니다.
- 잔액이 1억 원을 초과하는 신용대출에만 스트레스 금리가 부과됩니다.
- 정책대출처럼 특정 대출은 스트레스 DSR 적용 대상에서 제외됩니다.
- 스트레스 금리가 기존 0.75%에서 1.50%로 상향되었습니다.
- 지방 주택담보대출은 2025년 말까지 완화된 기준(0.75%)이 유지됩니다.
대출 한도에 미치는 영향
스트레스 DSR 3단계로 인해 일부 차주의 대출 한도가 줄어들 가능성이 큽니다. 소득이 높은 경우나 기존 부채 비율이 높을수록 대출 감소 폭이 더 클 것이라는 분석입니다. 예를 들어, 수도권에서 주택담보대출을 받는 경우, 소득 수준과 금리 조건에 따라 큰 차이가 나타날 수 있습니다.
| 조건 | 2단계 한도 | 3단계 한도 | 감소 폭 |
| 소득 1억 원(변동형) | 5.9억 원 | 5.7억 원 | 1,900만 원 |
| 소득 6천만 원(변동형) | 3억 6,400만 원 | 3억 5,200만 원 | 1,200만 원 |
| 신용대출 1억 원 | 1.52억 원 | 1.48억 원 | 400만 원 |
2025년 6월 30일 이전 계약자 혜택
2025년 7월 1일 이전 부동산 매매계약을 체결하거나 입주자모집공고에 응한 경우에는 이전 2단계 스트레스 DSR이 적용됩니다. 이는 대출 한도 감소를 줄일 수 있는 기회로 작용할 것입니다. 만약 6월 30일 이전에 잔금대출을 신청하는 경우에도 2단계 규약이 유효합니다.
미리 준비해야 할 것은?
스트레스 DSR 3단계는 금리 상승을 반영하여 대출 가능성을 보수적으로 평가하는 만큼, 신규 주택 구매를 계획 중이라면 본인의 현재 금융 상황을 철저히 점검해 보는 것이 중요합니다. 특히, 예상 대출 한도와 상환 가능 금액의 차이를 반드시 파악한 후 대출을 진행해야 불이익을 최소화할 수 있습니다.
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